Admissibilité à un prêt hypothécaire

Conseils sur les prêts hypothécaires immobiliers et l’achat d’une propriété

Admissibilité à un prêt hypothécaire

Déterminer le montant du prêt hypothécaire auquel vous pourriez être admissible fait partie du processus de recherche d’une habitation. L’admissibilité est généralement établie en fonction des revenus du ménage, des dépenses mensuelles personnelles et des dépenses liées à la propriété (impôt foncier, frais de copropriété, coût du chauffage, etc.). La plupart du temps, le montant que vous pouvez obtenir sera déterminé à l’aide des cinq facteurs suivants :

1. Votre revenu

Que vous soyez salarié ou travailleur autonome, votre prêteur vous demandera une confirmation de votre revenu annuel brut. La plupart des prêteurs hypothécaires demandent une lettre de confirmation d’emploi ainsi que les plus récents talons de paie et les avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada (ARC) des deux dernières années. Une preuve de stabilité d’emploi, comme le fait d’avoir occupé le même poste pendant plusieurs années, est un facteur qui joue en faveur de l’emprunteur.

2. Vos dettes actuelles

Les prêteurs hypothécaires vont habituellement commencer par établir votre ratio d’amortissement total de la dette (ATD) et votre ratio d’amortissement brut de la dette (ABD).

RATIO ABD (amortissement brut de la dette) :

Pourcentage du revenu annuel brut nécessaire pour couvrir les paiements liés à l’habitation. Les paiements liés à l’habitation comprennent le remboursement du capital et des intérêts du prêt hypothécaire, l’impôt foncier, ainsi que, s’il y a lieu, les versements sur les prêts de second rang, les frais de chauffage et les charges de copropriété ou les frais de location d’emplacements. Il doit être inférieur à 32 %.

RATIO ATD (amortissement total de la dette) :

Pourcentage du revenu annuel brut nécessaire pour couvrir les paiements liés à l’habitation ainsi que toutes les autres dettes et obligations (prêts autos, cartes de crédit, etc.). En règle générale, il doit être inférieur à 40 % (il peut toutefois atteindre 44 % pour certains produits d’assurance prêt hypothécaire offerts par la SCHL).

3. Vos antécédents de crédit

Vos antécédents de crédit jouent un rôle très important, lorsque vous faites une demande de prêt. Votre courtier hypothécaire vérifiera toujours votre dossier de crédit afin d’obtenir une préapprobation de prêt. La plupart des prêteurs recherchent une cote de crédit d’au moins 680.

4. Votre versement initial

Pour être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel, vous devez effectuer un versement initial d’au moins 20 %. Si celui-ci est inférieur à 20 %, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Il est possible d’acheter une habitation avec un versement initial d’aussi peu que 5 %. Votre versement initial a une incidence sur le montant de vos versements mensuels et sur votre capacité d’emprunt.

5. La valeur de la propriété que vous souhaitez acquérir

Le prêteur hypothécaire demandera une évaluation afin de déterminer l’état et la valeur marchande de la propriété qui sera grevée de l’hypothèque. Il veut ainsi s’assurer que la propriété que vous achetez est en bon état, dans l’éventualité où vous ne seriez pas en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire et qu’il doive remettre la propriété en vente.

6. Combien puis-je me permettre?

Utilisez notre calculatrice de capacité d’emprunt pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre. Faites des essais en entrant différentes valeurs afin de comprendre ce que vous pouvez faire pour améliorer vos finances et acquérir une propriété d’une valeur plus élevée. Votre courtier hypothécaire vous aidera à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de payer et à choisir le prêt hypothécaire le mieux adapté à votre situation financière.

7. Obtenez une préapprobation de prêt hypothécaire.

Il serait également très judicieux d’obtenir une préapprobation de prêt hypothécaire avant de commencer à chercher une maison. De cette façon, vous saurez exactement dans quelle fourchette de prix vous pouvez chercher et ne perdrez pas de temps à visiter des propriétés dont le prix ne convient pas à votre budget. Vous pourrez compter sur le soutien de votre courtier hypothécaire tout au long du processus de préapprobation, vous assurant ainsi d’obtenir le montant de prêt dont vous avez besoin.

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